無担保と担保とは
抵当という言葉をお聞きになったことがあるかもしれません。これは、民法上で認められているもので、端的に言えば、もしもの場合に代替品を差し出すことで、融資を受ける、ということです。たとえば、質屋に物を預け、代わりにお金を借り、返済できなければ、その物が市場に流れ、その物が抵当と同様なものになっています。担保とは、こういう抵当のようなものの総称です。
通常、キャッシングを利用する場合、無担保であることが通例です。小口融資であれば、担保などを必要とせず、自分の収入や所属企業などの属性が、審査に考慮されます。しかし、額が大きくなればなるほど、担保を必要とされ、不動産ローンにおいては、購入した不動産そのものが、返済が完了するまで、担保として、債権権の抵当権が設定されるようになっています。
また、担保には、法律上、2種類のものがあります。一つは、物的担保であり、これは先にお話した不動産などが典型例ですが、物を担保として扱うものです。次に、人的担保があります。これは、保証人で広く知られているでしょうが、人を担保として設定することです。おそらく多くの人が賃貸物件の利用経験があるかと思いますが、その場合、保証人を立てるかと思います。それが人的担保の典型例となっています。
キャッシングの中にも、不動産ローンのような物的担保ばかりでなく、人的担保を設定可能なものもあります。物的担保と同様、額が大きくなればなるほど、人的担保の設定が可能になっています。しかし、人的担保で気をつけるべきことは、人に保証を頼むため、できるだけ迷惑を掛けないようにすることです。保証をめぐる失敗は、方々であるかと思いますが、それだけ保証に対する重みがあります。頼む場合も、あるいは、受ける場合も、どちらにおいても、慎重さが必要です。
ただし、人的担保には、2種類あり、単なる保証と連帯保証です。前者は、請求がなされても、当人にまず請求することを求めることが認められています。しかし、連帯保証の場合は、それができないため、請求がなされれば、当人と同様、支払いの義務が発生します。けれども、仮に連帯保証で支払いをすれば、当人にその支払った分を返すように、請求することも可能です。連帯とは、まさに当人とともに歩むことであり、当人と一体となったものとも言えます。あまり良い表現ではないですが、かつての隣組みに似た面もあるのかもしれません。通常、キャッシングの保証と言えば、連帯保証を意味しています。